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《经济为什么会崩溃》第十四章“房价是如何涨上去的”15读书群群对话

来源:扶风 发布时间:2013-10-22 13:23:20
日期:2013年8月25日

经济为什么会崩溃》第十四章 房价是如何涨上去的
回顾一下前面章节内容,我看着目录讲呀
第一章 一个好点子出炉了/1
第二章 把财富分享给别人/13
第三章 信用卡的多种用途/29
第四章 经济到底是如何发展的/39
第五章 在鱼被指定为货币之后/49
第六章 为什么会有储蓄/63
第七章 基础设施与贸易/79
第八章 一个共和国就这样诞生了/93
全书十七章,前面八章,讲了经济是怎样因应生产力的发展,当产能盈余后,社会分工是如何一步一步发展起来的。
第九章 政府的职能开始转变了/103
第十章 不断缩水的鱼就像货币一样/119
第十一章 中岛帝国:远方的生命线/131
第十二章 服务业是如何崛起的/143
第十三章 “鱼本位”的破灭/155
第十四章 房价是如何涨上去的/165
第十五章 快了!快了!房市要崩溃了/181
第十六章 情形怎么变得如此糟糕/197
第十七章 无鱼不起浪/211
后面的章节,则是从政府建立开始,作者讲述了经济,因为政府这一脱离了生产第一线的机构的进入,慢慢离开了产能最大化的原初经济的模式。
知识,一开始是别人的,只有经过思考,才能转化成自己的东西。读书不为记住几个名词,更不为哪些概念去与人口诤。把每读的一本书,都当成自己的人生经历,不论六十还是十六,用自己已有的经验去理解、应证、质疑、超越它。把书读活,同理,也不要质疑别人的理解,每个人经历不同,对同一个问题,不可能有一模一样的看法,不是对错的问题,是角度理解不一。大家把自己角度放出来,不为打个你死我活,只为在看到别人的不同时,反思自己是否还有缺失的角度?是因为没有兼顾?或是这个是你早已丢弃的不合时宜。哈哈,前者的亡羊补牢,后者的扼腕一笑。
第九章 政府的职能开始转变了/103
第十章 不断缩水的鱼就像货币一样/119
第十一章 中岛帝国:远方的生命线/131
中间部分,这位美国的本土作者,把美国政府的失衡的经济决策,以一个中国供养的方式去解决。作为中国读者,看到这里,每一个心里都不好受。
第十二章 服务业是如何崛起的/143
第十三章 “鱼本位”的破灭/155
第十四章 房价是如何涨上去的/165
作者的观点,如同前七章,认为只有自由经济,才是最好地提高单位产能的方式。一切远离自由经济的干涉,只能让经济体系走向失衡。这三章作者在政府介入特别是政客为了不可见人的目的,而编造出一个又一个虚假的需要,把社会的资源向这些莫须有的需要倾斜后,真正的民生,就出现的问题。事实上,金本位的破灭,是整个西方经济混乱的开始。
金本位制度从十九世纪中期开始盛行,各国家之家的交换以其货币的含金量之比“铸币平价”来决定。一直到1914年世界大战后,各国就不再以实物货币交换,而以纸币来代替了。
有兴趣深入的百度一下“金本位”及“金本位破灭”
今天讲十四章在金本位破灭后,房价是如何涨到人民消费不起。
【第十四章 房价是如何涨上去的
尽管查理冲浪公司成功地转型为服务行业,但银行在给此类高风险的服务行业提供资金时还是谨小慎微。它们想寻找一个稳妥的项目,最后它们盯上了岛上沉睡着的棚屋房贷市场,认为那是低风险货款的理想目标。
在此之前,在岛上的全面经济图景中,棚屋市场从未获得过显著的地位。棚屋很适合岛民的生活方式,最初是很朴素的。但是由于经济繁荣,利率降低,人们开始需要更新、更大、更美观的棚屋。
以前,岛民需要储蓄很多年,然后一次性拿出大量的鱼来买一间棚屋。后来银行开始向岛上信誉较高的人提供房贷。有了贷款,即使借款人目前的储蓄额低于棚屋的价值也没有关系,他们不必再等,可以直接入住。】
原来盖房子,需要自己赚来了钱后,自己盖起来。慢慢经济发展了自己不盖房了,那买也行。作者指出问题在,银行的介入,逐利的目的,让他们越来越大胆地把钱,放给了那些抓不回这么多鱼的人。
【虽然房贷不能提高岛上的生产能力和借款人的还款能力(商业贷款则可以),但是这些贷款安全性很高。与那些借给前途未卜的企业家的商业贷款不同,棚屋房贷有天然的抵押物,也就是所购买的棚屋。如果贷款人不能还款,银行还可以没收棚屋,把它卖掉,以偿还贷款。
即便如此,银行也不能保证收回全部贷款。因此,为了抵消这个风险,银行要求借款人先交大量的鱼作为首付。有了首付,银行就获得了一定的信心,相信购房人会继续还款。如果借款人不能归还所有贷款,这种做法也能减少银行的损失。】
作者指出,这类消费鼓励性的贷款,并不符合前面七章讲到的,经济的根源:产能最大化。
【有些岛民愤愤不平,因为并不是所有的人都有机会获得房贷。富人一般很容易得到贷款,而没有储蓄或者信用记录较差的人就没那么幸运了。有人觉得穷人被剥夺了使用岛上财富的权利。参议员认为这是潜在的竞选议题,于是插手进来,想要解决这个问题。】
呵呵,又是一个政府插手的问题,对于作者所有的美国,他看到是因为有政客看到了选票所在,就不顾经济的核心,而为了选票,而做出了有背经济运行的行为。
这应该是共和党的纲领吧,让人人有权分享经济成果。但作者的观点,是这样会把社会资源投向了低能地方,从而让整体经济下滑。
如果不先考虑穷人的利益,而只是让经济自由地按之前七章说的,谁产能大就向谁倾斜。这观点看似鼓励了富人,因为富人会越富。但作者表达的,不是让穷人更穷,作者是在全体经济的视角下,当小部分有头脑有干劲的,如第一章的艾伯式的人对社会的贡献,将带来了全体社会的得益。如艾伯的捕鱼网及其后的输水管线。作者把均贫富的观点,看成是政客为了拉选票而支撑起的虚光。
【参议员克里夫•考得(Cliff Cod)认为拥有棚屋是美索尼亚梦的核心,因此他制订了一个计划,让政府帮助每个人得到房贷。】

政府插手了,百度:房地美(Freddie Mac,NYSE:FRE,旧名联邦住房抵押贷款公司<Federal Home Loan Mortgage Corp.>),是美国政府赞助企业(GSE,Government Sponsored Enterprise)中第二大的一家,商业规模仅次于房利美。
1970年由国会成立,作为旨在开拓美国第2抵押市场,增加家庭贷款所有权与房屋贷款租金收入。

【参议院不但制定了超低的贷款利率和首付标准,而且还为这些贷款进行担保,如果贷款人不能归还房贷,参议院将会替他们偿还。
为了方便贷款,考得设立了两个机构——棚利美和棚地美——从银行手里买下棚屋房贷。然后,购房者就可以直接向这两个机构还款了。银行可以立刻收回本金,并再次贷给别的购房者(银行为此会得到一大笔奖励)。有参议院作担保,银行可以放心地降低利率,因为它不需要用高利率来保护自己,以降低购房者不能归还贷款而造成的损失。棚屋贷款项目犹如给银行打了一针强心剂,现在它可以几乎毫无风险地赚钱。同时,这个项目也很受选民欢迎,他们不必辛苦积攒半生才能买下一间棚屋。由于考得在整个事件中表现出来的精明能干,他后半生一直稳坐参议员的位置。】
提出支持房利美的是哪位参议员呀,这个是讲美国的,换过来不同体系下的中国,虽没有房利美与房地美,但一样有政府为了其它目的,而不顾产能最大化的经济支撑点,而肆意所为。原来盖房子,需要自己赚来了钱后,自己盖起来。慢慢经济发展了自己不盖房了,那买也行。作者指出问题在,银行的介入,逐利的目的,让他们越来越大胆地把钱,放给了那些抓不回这么多鱼的人。
【虽然房贷不能提高岛上的生产能力和借款人的还款能力(商业贷款则可以),但是这些贷款安全性很高。与那些借给前途未卜的企业家的商业贷款不同,棚屋房贷有天然的抵押物,也就是所购买的棚屋。如果贷款人不能还款,银行还可以没收棚屋,把它卖掉,以偿还贷款。
即便如此,银行也不能保证收回全部贷款。因此,为了抵消这个风险,银行要求借款人先交大量的鱼作为首付。有了首付,银行就获得了一定的信心,相信购房人会继续还款。如果借款人不能归还所有贷款,这种做法也能减少银行的损失。】
【学利美是政府设置的另一个机构,旨在为想进入冲浪学校学习的年轻人提供贷款。政府担保的学费贷款吸引了越来越多的岛民到学校去提高冲浪技术。
因为人们很容易就能得到学利美的贷款,查理冲浪公司不必担心高学费会吓跑消费者,所以大幅提高了学费。不久,学费的增长幅度就远远超过了总体的通鱼膨胀率。大多数经济学家都认为,更高的价格是冲浪学位社会价值提升的表现。
为了跟上学费增长的步伐,学利美持续提高学费贷款的额度。几年以后,冲浪学校的学费贷款就成了岛民一生中最大的花销之一。】
因为没有劳动付出的压住阵脚,一切便可以飞,包括房价。
【同样,在棚利美和棚地美的作用下,岛上的棚屋建造、棚屋销售和棚屋装修业务也轰轰烈烈地发展起来。
这些活动吸收了越来越多的产能,却没有换来更多的真鱼,也没有提高任何人偿还房贷的能力。
因为有“两棚”(棚利美和棚地美)的担保,棚屋贷款利率下调,岛民就能获得更大额的贷款。结果,就像冲浪学校的学费一样,房价也开始明显上扬。随着房价的不断上涨,在岛民看来,购买棚屋不仅仅是一笔可以承担的费用,还是一项重要的投资。】
以下只是作者一个角度的观点,大家可以带有选择性地阅读。不要他一讲,你就当真理,不过看到另一个角度的阐释而已。夯实自己,不要做墙头草!
【故事引申
虽然这些贷款政策看起来好像是参与各方的双赢,但实际上,整个系统制造了更大的风险。
参议院推行的刺激政策向房贷和学费贷款倾斜,其他没有政府担保的贷款受到影响,扰乱了信贷市场。参议院鼓励放贷并不是因为那是使用储蓄的最佳方式,而是因为帮助人们得到住房和教育能够转化为政治资本。
人们认为购买住房比储蓄更划算,更能保证以后的幸福生活。
参议院还宣布棚屋买卖产生的大部分利润都享受免税优惠,而且棚屋贷款的利息还可以从每年的鱼税中扣除,这就进一步刺激了棚屋行业。结果,买卖棚屋成了比创业和储蓄更有利可图的行业。于是,岛上有了更多的新棚屋。与此同时岛上的储蓄和新企业不断减少。
后来房价飙升,贷款总额达到了参议院为“两棚”设置的上限。这时候,参议员考得不可避免地介入进来,他宣称“两棚”的基本状况良好,要求参议院提高上限以保证人们买得起房。他真是个常胜将军。
“两棚”的老板都是考得的老朋友,为了答谢考得的帮助,他们为他的连任选举作出了很大的贡献,还给考得的棚屋提供了友情贷款。】

下面又是最难过的。
【由于“两棚”向投资者提供的回报率大于鱼邦储备银行的利率,中岛帝国人就把他们贸易顺差的一部分投到了“两棚”中。有参议院为“两棚”的偿付能力作担保,中岛帝国人对这两个借贷机构很有信心。
中岛帝国的投资流入棚屋贷款市场,大大增加了信贷供给量,进一步压低了贷款利率。也就是说,更多的人可以得到大额贷款。另一方面,因为能够轻而易举地得到大额贷款,购房者把谨慎抛到脑后,房价进一步提高了。】
在作者的文字下面,我们中国,成了噜噜了。
【看到了潜在的利润,曼尼基金七世也大举进入棚屋信贷市场。作为岛上第一位风险投资人的后代,他注意到有一些贷款风险极高,即便是“两棚”也不愿意涉及。但是考虑到当前的棚屋投资狂潮,他相信自己可以凭借曼尼基金的威望来说服买家,让他们相信这些贷款是可靠的。
曼尼开始为岛民提供一项叫做“棚屋置换”的新贷款业务,允许棚屋拥有者用更大数额的贷款来替代房屋原有的按揭贷款。新的贷款不仅能够偿还原来的贷款,剩下的钱还可以装进借款人的腰包。
房价的上升也证明大额贷款是有市场的。有了曼尼的“以小换大”贷款,任何拥有房屋的人都可以得到几乎免费的鱼。
由于曼尼向借款人收取较高的利率,因此他给投资者的回报率也很高。“两棚”见状,也想分一杯羹,它们希望考得允许它们购买这些风险更高、收益也更高的贷款。成交之后,“两棚”就成了棚屋置换贷款市场中最大的贷款人。
住宅净值融资无疑为棚屋装修产业打了一剂强心针,使这一产业成了经济活动的一个主要中心。棚得宝(HutDepot)是一家全岛范围的连锁店,主要进口棚屋装修材料,并雇用多位专家向大家展示怎样通过棚屋装修来赚更多的钱。
一个广为流传的说法是,在装修上投入1条鱼,卖出房屋的时候就能赚2条鱼。
没有人确切知道这是为什么,但是专业人士怎么会错呢?
棚屋变得比以前奢华得多。火炉上镶嵌着打磨过的鲍鱼壳,悬挂水桶用的是最上等的丝线绳。不少棚屋铺的都是名牌茅草,室内都装有内置的宽大的玻璃窗。
很快,基本的居住用棚屋已经不能满足岛民的需求了,他们开始修建度假用的棚屋,并把修建棚屋作为一种投资。一些岛民甚至直接在普通棚屋上面加盖度假用棚屋。
可是后来发生了一件怪事:房价开始飙升。其中的原因一方面是由于存在以小换大贷款、低首付(或零首付)和房产利润免税的政策。另一方面则是银行在“两棚”的担保下大量放贷的结果。以前房价通常一年上涨几个百分点,而现在一个月就上涨那么多!再差的房子也有人抢着要。
局势发展超乎想象,传统的支付能力标准不再适用。以前岛民只会用年收入的2~3倍来买房,现在他们要花掉年收入的10~20倍。人们明知负担不起还要买房,是因为他们相信买入的棚屋几年后可以卖个好价钱。有这么好的增值前景,又没有什么风险,加上政府的一系列鼓励政策(包括人为造成的低贷款利率),没有人能抗拒这种诱惑。
然而,快速飙升的房价给参议员们带来了实惠。轻而易举获得的财富让选民们感觉自己很富有,也间接证明了参议员们的英明。参议员们自然不遗余力地维持房市的繁荣增长。本•伯南柯以及阿里•格林芬都向所有人保证不会出现棚屋供大于求的局面,因为房价绝不会下跌。大肆吹捧房市的人不仅仅是政治家,岛上最受尊敬的私营部门思想家吹嘘得最起劲。在衣冠楚楚的巴里•雪余子(Barry Codroe)主持的脱口秀节目中,岛民们经常讨论时事。一向乐观的巴里戏称这一时期为“金鱼经济”。卡普•盖佛(Carp Gaffer)等专栏作家也告诉岛民们,房市崩溃是天方夜谭,现在的银行优惠政策是前所未有的。客串嘉宾派克•希夫(Piker Skiff)一向笑料百出,他警告人们房市崩溃即将来临界,引起了阵阵哄堂大笑。】
【现实链接】
【现在惨痛的事实告诉我们每个人,美国在房市泡沫膨胀和破灭的过程中体会到了喜悦和痛苦。因此,我们必须铭记危机曾经近在咫尺,而绝大部分经济学家、政府官员和金融评论家都没能预见到灾难的来临。
这就好像一场5级飓风已经距离迈阿密海岸仅十几公里了,气象学家却没有预报一样。主流的经济学家有多么愚蠢,似乎不需要更多的证据来证明了吧?
任何头脑清醒的人都能看出,2006年的房价已经高得离谱了。人们对房价的估计与对自身负担能力的估计脱节了。所有的数字都不对劲。然而,经济学家却想出了一些莫名其妙的理论,似乎能解释房价上升的原因。
人们没有看透这些吵吵闹闹背后的真正目的。
政治家想要用虚假的繁荣来维持选民高涨的自信心,企业想让消费者花钱购买他们负担不起的产品和服务,有线新闻网想通过描绘太平盛世赢得高收视率,银行、按揭贷款发放机构以及房地产经纪人想继续赚取费用和利息。这些利益集团雇用了大批的人来粉饰这个最大最丑陋的骗局。而且,令人吃惊的是,人们真的接受了他们的解释。
那么,我们现在终于学会实际一些了,对吗?大错特错。即便在按揭贷款市场崩盘以后, 人们仍然不明白政府政策是如何影响房价的。】
从美国房市失控的原因,我们可以反思这几年中国房价飙升的背后原理。


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