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《经济为什么会崩溃》第三章“信用卡的多种用途”4读书群群对话

来源:扶风 发布时间:2013-10-22 13:01:39
日期:2013年8月8日

SF-扶风:前面两章讲了孤岛上的三个人空手抓鱼,每天一条,其中有一个人不甘心每天只能抓到一条,想办法制造“工具”,用一天饿肚子的风险,成功制造了“鱼网”,自此敢于创新的艾伯可以一天打鱼一天休息,开始有了“剩余价值”。
第二章讲了其它两位同伴看到艾伯的高效捕鱼工具,也想借来一用。但艾伯担心会有风险,比如搞坏了鱼网等等。在充分考虑了资本方的风险后,两人提出可以两条鱼来换使用他的鱼网一天的代价。自此,交换开始了。交换,是基于风险承担的代价计算后,给出的提供给资本人风险代价的补偿。这本书提出的观点,颠覆了国人对多钱对财富的原罪赋予。并把风险,提到了一个等同于劳动创造的高度。
涅槃的火花:问题在于风险是预期出来的。
SF-扶风:而不是马克思主义的利润都是通过剥削别人的剩余价值而来的。
涅槃的火花:第一个人不甘心是创造,第二,三个人不甘心是比较。
SF-扶风:问题也在于,对于资本持有人,风险是可以不面对的。第二章里写了艾伯在面对风险时的种种心理状态。关键是让习惯于分享大家成果的国人,看到了原来我们要求别人把成果分享给我们,是不道德的,是剥削了别人的付出。
不要因为它是看不见的,而继续让风险承担者,承担一个不哥们、不道义的标签,这是不公正的。
涅槃的火花:资本持有人的面对任然有回报的预期。风险和报酬如何衡量是个比较和博弈,没有等不等值呀。
SF-扶风:这也是国人不能名正言顺,不能理直气壮,不能光明正大的争取利润的黑点。火花你那两天在关中,没有看到书本的前两章,讨论的问题中心不在这里。

【如前所述,艾伯决定把鱼借给贝克和查理,这样两个人就可以编织渔网了。这种商业贷款是资本的最佳用途,因为这样可以扩大生产。
当然,通过借钱—或借鱼—的做法来创业,无法保证企业一定会成功,因为借款人可能无法充分执行自己最初的计划。
也就是说,查理和贝克如果不能成功地编织出自己的渔网,艾伯借出的鱼就打了水漂。】
国人对于风险,及让别人承担风险是有代价的,这两点,一直认识不清。总是哥们地认为,你有钱,及正闲着也是闲着,借点给我是应该的,却没有想到,如果你还不上,对方的劳动成果,就白白地给你剥削了。而很多人总认为,我只是借,又不是不还。却没有想到,你可能还不上来呢?而在现实的例子中,朋友借钱不还的比例,高达50%。
时照:是。
SF-扶风:为什么那么理直气状地认为朋友或亲人就该借钱给你?
涅槃的火花:我们这里一直是朴素的互助借款,买个房子结个婚,相互帮忙。我感受不深刻。
SF-扶风:
【在很多案例中,企业失败的原因在于没有意识到事先应当做好所有约定。假设贝克和查理不是向艾伯借鱼,省出时间来织网,而是利用这些时间来开发对鱼群实施催眠术的技术,情况可能会大不相同。
如果他们开发的技术无效,这项贷款就无法使“借款人”查理和贝克受益,而贷款人艾伯也得不到任何好处。
最糟糕的情况是,贷给不赢利企业的那些款项浪费了社会储蓄,降低了生产力。结果,贷款人连本金都很难收回来,更不要说利息了。】
【贷给不赢利企业的那些款项浪费了社会储蓄,】这句是作者这本书的主要观点。
涅槃的火花:赞成
SF-扶风:作者反对政府干预下的借贷行为,作者认为存款是应该为了更多的再创造而使用的,而不应该为了任何非增值的道德目的。这样会“降低了生产力”,使社会财富不能得到最大限度的使用。
【但是实施顺利的商业计划弥补了那些实施不利的计划的损失。因此,要知道商业贷款并非社会储蓄的唯一选择,艾伯还可以选择其他的贷款形式—消费贷款和应急贷款。】
时照:真行,这么快就掌握了。
SF-扶风:
【故事引申
一旦外部力量—比如政府干预—以各种理由鼓励或者要求储蓄者借出款项,而不考虑实际还款的可能性,这时贷款人就难免要承受较大的损失。这种有悖常规的做法只会浪费社会的储蓄。
各国政府满腔热情要做点好事,总想干预储蓄的借贷方式。它们通过诸多法律,使得某些贷款类型比其他类型更有吸引力。但是,政府并没有储蓄,只有个人才有!假如在政府的激励之下,贷款都流向了那些最终无法还款的个人或者企业(它们的确经常无力还款),那么这些损失就要由那些牺牲了自己的利益去创造储蓄的个人来承担了!
事实上,如果艾伯是被迫向外贷款,而他又认为这份贷款颇有风险,比如鱼类催眠术之类的,那么他一开始就会很不情愿这样做。因此,他可能会决定不再那么努力地工作,或者不再牺牲那么多去储蓄了!】
【政府并没有储蓄,只有个人才有!】——这个是关键
你可以做好事,但搞清楚,这不是你拥有的东西。你没有送出这东西的权力,因为它不是你的。
涅槃的火花:实际上也不是银行的。
SF-扶风:呵呵,让我拉远一点呀。比如佛法,你没得到,你还不清楚它是什么的时候,你没有资格给人。你可以尽量让自己去尝试,去体会,去理解。但只限于你自身。你没有资格向别人推销,需不是银行的,但银行行使管理职权,以利润最大化的原则来使用贷款,是银行的职责。而政府,没有这权力。
涅槃的火花:谁的利润最大化啊?
SF-扶风:社会利益最大化。
涅槃的火花:实际是银行家或所有人啊。
SF-扶风:在这个小岛上,就是大家可以有时间吃到足够的鱼之外,能有更多的时间做自己喜欢的事情,比如上网。
【消费贷款
假设艾伯不是把鱼借给贝克和查理,让他们去织自己的网,而是满足两人的需要,让他们去度假,情况就会有所不同。
贝克会说:“嘿,捕鱼大王,你别在那儿数鱼了,还是借几条鱼给我和我的兄弟查理,我们一两天就还你。不是只有你一个人有权享受悠闲的生活,再说,我们又不是不还你。”
“天地良心,我知道捕鱼是件多么辛苦的事儿,”艾伯答道,“但是别忘了,如果我借给你们一条鱼,你们还是要还我两条,补偿我承担的风险。”
“小事一桩,鱼王,”查理接茬儿道,“假期过后我们就休息好了,就能比以前捕更多的鱼,我们会连本带利还你的。”】
【但是,如果贝克和查理不提高自己的生产能力,他们又怎么能连本带利地归还贷款呢?在休息几天之后,他们还是每天只能捕到一条鱼。为了还艾伯的鱼,他们以后每天就要减少自己的食量,他们将不得不降低自己的生活水准去偿还贷款!】
这种情况是极可能出现的
【艾伯知道很可能会出现这个结果,于是就试着跟两人商量:“我说伙计们,你们为什么要现在借鱼,将来又饿着肚子来还鱼呢?其实你们可以现在作些牺牲,挨一天饿,给自己织张网,这样将来就有保障了,随便什么时候想歇着就歇着,那样多好。”】
涅槃的火花:大思路很对,但操作的人的问题啥制度和理论也难解决。还不如一个人研究学习,推广道德经,提高社会德行水平,再组织科研,攻克生产力问题,前面大家艰苦一点,供养一个学者,后面共享社会进步。
SF-扶风:这是讲消费贷款,如果艾伯把资本借出去,只为让别人更好地消费,这里指两人去渡假而不捕鱼,那社会整体财富并没有增加。
【“听着,”贝克和查理说道,“别说这些假仁假义的废话了,快把鱼给我们拿来!”
艾伯应该拒绝向二人贷款,因为这笔交易不仅会让他的储蓄承担不必要的风险,而且导致他的资本无法产生更多的生产性贷款。如果艾伯承受住两人的冷嘲热讽,就相当于规避了未来的风险,因为消费贷款如果不能提高产能的话,这笔贷款无论是对贷款人还是借款人来说,都是一种负担。】
涅槃的火花:把资本投资给学者,契约成果共享。
SF-扶风:亲们,你会规避风险吗?还是面子挂帅。
【应急贷款
事实证明,艾伯拒绝贷款给贝克和查理作为“假期”(消费)之用是极其明智的。一周之后,两人都生了一种奇怪的水痘,双双病倒,一个星期都没能去捕鱼。
现在出现了紧急情况,艾伯可以从自己的储蓄(鱼)中拿出一部分作为困难生活贷款,贝克和查理可以先吃借来的鱼,等身体恢复了再出去捕鱼。尽管艾伯很清楚这次的“贷款”血本无归的可能性很大,但他知道,如果不贷款给他们,风险更高。与消费贷款不同,如果艾伯不向贝克和查理提供这份应急贷款,两人很可能会丧命。如果真的发生了这种情况,这座小岛就失去生产能力了。
如果艾伯已经将自己的储蓄作为没有收益的消费贷款借出的话,这次就无法拿出这份应急贷款了。
事实上,在社会生死攸关之时,储蓄便显得至关重要。】
真正的风险,应该是救命的,生命第一。
【故事引申:艾伯能扩大贷款额度吗?
遇到经济可能收紧的情况时,政治家和银行家常会讨论是否需要“扩大信贷”,增加可以借出的贷款数额。但是是否可以随心所欲地这样做呢?在我们这些捕鱼的朋友的案例中,艾伯合法地借出的鱼不会多于自己所储存的鱼,这座小岛的贷款总额会受到岛上所储存的鱼总量的制约。】
而现在各国的情况是,政府大量的增加信贷额度,而把问题留给下一代。
【现实链接
不幸的是,为了开展许多政治家和社会理论家眼中的有益活动,政府总会通过各种形式干预储蓄的配置,包括政府贷款担保、公司及个人税收减免以及税务罚款等。
有了这些干预手段,个人与企业也许更愿意申请某些类型的贷款,而银行也更愿意批准这些类型的贷款。
于是,更多的社会资源便会投入这些受欢迎的活动中,比如住房建设、大学教育,以及太阳能电池板的生产。】
为什么要提太阳能电池板?它们不能赢利吗?
【这些政策关键的推动因素就是认为政府规划者要比储蓄者更清楚什么有利于社会发展的观念。但是,并没有证据表明事实就是这样。实际上,历史上充斥着各种浮夸的政策与方案,这些方案都是政府智囊团策划的,最终全都没有兑现它们的诺言。
更重要的是,政府介入储蓄者和借款人之间采取的强制手段将借款的原因与结果割裂开来,使得储蓄的分配效率极为低下。】
【影响个体贷款人的往往是贷款的财务结果,而不是基本活动的政治方略。而那些遵循成功模式,并由业绩记录良好的所有者经营的企业,还贷率往往较高。因此,这种类型的企业规划更容易吸引贷款人。这与达尔文的观点相似,即自然选择催生了生命力更强的物种,这种借贷的原则催生出更加健康的企业和更加强劲的经济。
如果财务状况被视为次要因素,也就不存在这种情况了。贷给个人或者企业的款项如果无法成功促成必要的创新或者提高产能,就会浪费储蓄的供给,削弱整体经济。】
【但我们在本书后面的内容中会发现,不断扩大货币供应量的做法以及政府看似无限的负债能力掩盖了一个事实—实际信贷是受有限储备制约的。
现在,人们都认为信贷市场的有效运作所需要的就是有意愿的借款人。然而,与其他资源一样,在发放贷款前,必须先积累储蓄才行。】
涅槃的火花:太阳能比别的传统方式利润低的多,甚至亏损,跟电动汽车一样。
金华--默:现在有很多企业也是靠贷款存活的。
SF-扶风:而贷款并不是用来增加生产。
金华--默:有的人活的滋润是欠的钱多。
SF-扶风:好了,今天的课结束。

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