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《经济为什么会崩溃》第六章“为什么会有储蓄”7读书群群对话

来源:扶风 发布时间:2013-10-22 13:07:45
日期:2013年8月13日

SF-扶风:
建议家里有大小孩的朋友,买一本《经济为什么会崩溃》回家让中学或大学的孩子以故事的形式了解经济学基础原理。这本书前面的故事很形象,一下就让人明白什么是经济,如何是发展经济,越到后来,出来的概念多了,没跟上的会有点晕。没关系,晕晕也没坏,权当用一些不同的概念把自己洗一遍。扶风老师读书,不论什么书,读出的都是人性。希望群里的大家,借着这本小书,学会另一个角度看经济之余,也松动一下很多深根蒂固的概念。特别是在中国人的待人接物习惯上。
【第六章 为什么会有储蓄】
【随着岛民储存的鱼越来越多,鱼的存储成了问题。以前,人们习惯于把鱼放在家里,但是这样做效率很低甚至很危险。偷鱼贼也成了一个大问题。】
因为需要而创造,凡事都不是理所当然的。只有在需要的时候,它会出现。问题,是用来解决的。生活,就是不断地解决问题。
【虽然岛民愿意通过贷款和投资使自己多余的鱼增值,但是大多数人既没有时间也没有能力来判断某项商业计划的优劣。】
【一个名叫迈克斯?郝寅航(Max Goodbank)的人嗅到了商机,他决定开拓一个革命性的行业。
迈克斯守护自己的存鱼多年,他深知必须找到一种更好的储存方式才行。看到自己的邻居被狡猾的借鱼者欺骗,他也认识到在借出积蓄的问题上,大多数人都需要帮助。考虑到这些因素,他建造了一个很大的储藏室,其温度和湿度都可以调节,还雇用了岛上最强壮的人当看守。这家新“银行”能够确保岛上存鱼的安全,从而解决存鱼失窃的问题。但这只是个开始……】
这部书里的人名,都很有意思的,这个被音译成迈克斯的,英文原名,是“最大的金子银行”。前面故事开始的三个人名,也是取了经济界三位大人物的谐音。不肯安分守己的想出捕鱼网的艾伯,原型是美联储主席伯南柯,他就是一个整天想些新东西出来的人。这个看到商机的迈克斯,即银行,一方面看到了人们手里多余的钱财要安全保管,二是如第二章的艾伯借鱼般,把资本借出给有别人,是可以取得利润的。
【迈克斯是位真正的企业家,他知道如果只是收取保管费,利润空间很有限。他明白储蓄的价值,也明白自己比一般的岛民更会放贷。迈克斯是个一流的数学家,尤其善于评估商业计划并为之提供适当的贷款。
他用邻居的储蓄放贷,所获收益的一部分作为储户的利息和看守人员的工资,剩下的部分作为自己的利润。
于是郝寅航储蓄贷款公司就诞生了。
与艾伯和达菲一样,迈克斯最初只是想为自己谋利。但是在他追逐利益的同时,也解决了储蓄、贷款和盗窃这些棘手的问题。】
郝寅航=好银行,哈哈,真是童话故事。关键是这一句:“与艾伯和达菲一样,迈克斯最初只是想为自己谋利。但是在他追逐利益的同时,也解决了储蓄、贷款和盗窃这些棘手的问题。”
无伤害,建设性。
不去从别人口袋里拿出来,只是把饼做大,虽然动机是为自己得利,实质为整体社会提供了创造。
扶风老师提出的口号无伤害,是要大家做事情时眼光看广阔些。建设性在你无伤害地全情投入时,自然会出现。
只要出发点不在减损他人利益的,亲们,大胆地做。坚持不懈地进行下去,自然会结果。
【现在,岛上的居民们节衣缩食,他们把积蓄存入迈克斯的银行,让他替他们承担投资的责任。
谁要是有投资项目需要贷款,只要去找迈克斯就可以了,不用去找那些可能拥有大量存鱼的人。
要让计划顺利实施,迈克斯需要解决几个问题。第一,他必须保证贷款业务赢利,这也就意味着他必须仔细甄选合适的借款人,认真收取利息,而且当对方无法还款时取消抵押品的赎回权。第二,他需要定期向储户支付利息,让他们高兴。第三,为了让生意持续下去,他需要吸引更多的储户。如果失败,他就会失业,他的投资也就白费了。
因为迈克斯精通贷款业务,凡他经手的贷款不仅效率高,而且利润丰厚,所以他自然而然成了岛上的经济权威。其他不够专业的岛民总会受到个人经历、家庭关系和情感的影响,迈克斯却可以心无旁骛地关注经济问题。】
那天有人问怎么找到自己的优势?优势就是你的长处。
不畏将来,不念过去。:优势是能让你成为焦点的你的能力。
SF-扶风:如迈克斯般,他知道他的计算能力比别人强。那他来从事这一个行业,比如别人用十小时来计算的,他可以九小时,八小时就做完了。那由他来负责这项工作,整体社会上这一件事就节省了两个小时。
原来我们认为的优势,就是出人头地。
不畏将来,不念过去。:比别人强,能让人信任你的地方。
SF-扶风:学了这本书后,你会发现,优势,只是你比别人更喜爱更投入,更有能力让它变得高效一点的地方。
传统的国人找优势,只是线性高下地比较。你能爬上去用二十分钟,我就用十九分钟超过你。你可以一分钟跳一百下,我就跳一百零一下比你强。国人的比较,只看数量上线性的多与少,却没有了心,没有了灵魂。
我们的“聪明孩子”们,不知道自己能干什么,要干什么,只知道要比别人多、比别人快。
失却了心的人,一切造作,都不会令自己安心的
比较的核心,优势的核心,如迈克开银行,如第五章芬尼根造小车般,应该是有一种建设性的对社会劳动力的更高效利用。
问问自己,我有吗?我有用我的所长,为社会高效服务吗?我,有所长吗?
【利率
由于迈克斯的个人利益和银行的经营状况密切相关,他最适合决定储蓄和贷款的利率。
贷款方面,他对最可靠的借款人(还款能力最强的)收取最低利率,对风险较高的借款人收取较高的利率作为高风险的补偿。
贷款利率又决定了银行能支付给储户的利息,储蓄利率是随存款年限递增的。存款年限越长,造成银行存鱼短缺的风险越低。因此,如果储户愿意长期储蓄,所获得的利率也就较高,短期储蓄的储户所获利率则较低。】
大家都开有银行账户吧,我想大家只是把它看成安全地存放钱的地方,没有想过第二个功能吧。噢,不能说没有,是大部分人没有这个意识。学了这本书,对经济完全没有概念的其它行业的人,应该会对这些日常在我们身边出现的东西有个了解。
人说隔行如隔山,其实也不是太难明白的,只要第一不要怕它,第二,有明师教你。哈哈,如道德经学习,首先你不要怕他,第二跟着扶风老师学习。
金华--默:我们这里跟风多。一看人家有点好,就有一群人跟。
SF-扶风:任何一个行当,你想进入,最好的办法,就是从人性,从结构上去了解它。不论学什么,都不难的。真的,你们可以试试。
【尽管迈克斯掌握着利率的制定权,但是整体利润还是会随着无法掌控的市场情况的变化而波动。
有时生产率大幅提高,岛上的存鱼量也随之大大增加。如果储藏室里堆满了鱼,银行就会主动降低贷款利率。因为此时银行承受损失的能力较强,而且健康的经济也为新企业的发展提供了良好的环境。
由于不需要吸引新的储蓄,贷款利率也比较低,这就导致存款利率降低,从而抑制储蓄。】
现在大概能明白些,为什么整天说银行加息,股市下滑什么的,原理不过鱼多了银行为拿你一把,鱼少了,银行就多讨好点你而已。
让搞得明白的人搞去吧,我们就知道一下,原来有这回事的,就可以了。
【一旦储蓄回落(这对经济来说很危险),相反的力量就开始发挥作用,促进储蓄,从而补充银行的资产。
当存鱼较少时,迈克斯放贷就要格外小心。因为在储蓄不足的情况下,一旦有人拖欠贷款,后果将非常严重。
为了抵消高风险可能带来的损失,迈克斯就会向借款人收取更高的利率,并提高存款利率以刺激储蓄。】
北京-Z:SF-扶风-你能爬上去用二十分钟,我就用十九分钟超过你。你可以一分钟跳一百下,我就跳一百零一下比你强。国人的比较,只看数量上线性的多与少,却没有了心,没有了灵魂。
-----这段我有不同的理解。
所有的人都是有灵魂的,说没有灵魂是一种比喻。线性比较之心也是心。超越别人所带来的快乐和其他的快乐一样,并没有什么不妥,也无需要排斥。
SF-扶风:这个我表达不清楚呀,这段的意思是比较,不能是为比较而比较,通过这本书,我们要知道,真正的强与优势,是一种源于你的物质下的高效能,而不是单纯的我能比你更什么更什么。
北京-Z:你超过我了,你获得了快乐。我因为你获得快乐而快乐,我也获得了快乐。其实这些快乐都是可以的。
SF-扶风:你的特质,这本书提出的这点,很微妙的,要慢慢理解。
北京-Z:我大致看了一下,包括扶风老师前几天发的。其实把这些观点反过来说也都是成立的。
SF-扶风:不是不要这种快乐,它说的真正快乐,或不能说快乐,理论上一个人存在,对社会的贡献,在经济的结构上,它应该是一种基于优势能力的愉快进行。
北京-Z:不好意思我插话了,扶风老师继续吧。
SF-扶风:一个人,特别是那些聪明人,他们样样都做得比大多数人好。但,这本书教会我们,如何才是建设性的行为。
这里我知道自己看清楚了什么,但是太微细了,用语言我表达不清。Z的提问正好试试能不能深入。这里很多人没能理解我想表达的,准确地说是我表达不清。
举个例子吧。比如Z对计算很在行,他成立了银行。而看到他的银行很赚钱,扶风就急了,心想,我比他聪明,凭什么他能做的我做不了?于是我就去又开一家银行。
这本书是说,不论扶风是否计算能力比Z强,因为扶风的能力在讲课上,虽然她讲课并不能赚钱,但于理论结构上,于全人类的利益最大化这一出发点上,扶风不应该去开银行,而应该安心于继续讲课。因为讲课这点是她的优势,而现在大众只是受金钱引导,哪个赚钱多就去从事哪个,这样不是经济的最佳运作。
如果人人都以自己的优势去投入,而以这个优势节省下来的劳动力去换取回报,这样的社会就很正。
北京-Z:恩,不错,我一会儿讲讲我的看法。
SF-扶风:就不会出现通货膨胀。这个不是关键,关键是随着经济理论的越来越复杂,混水摸鱼,那些利用这些搞事的人,就从中鱼利了,比如后文的美国与中国,不平等,是大大的不平等,就出现了。
Z,你说说你的看法吧,读小书就是为了借来些话题讨论的。
北京-Z:我们可以追求高效,这可以存在于理想中,比如乌托邦。但是高效了,可能会脆弱。
SF-扶风:对,这是理论中的,纯乌托邦。这个理论设计,就是让经济不脆弱的呀。
北京-Z:比如我们搭积木,可以一块一块叠上去,搭得很高,但是很脆弱。但是金字塔型的,虽然用的积木很多,但不容易倒。
SF-扶风:你要蚁民做塔基?
北京-Z:扶风刚才说的,每个人都用自己的优势去做事情。虽然这是最佳状态,但是是很脆弱的。
SF-扶风:明白了,你是民主党派。
北京-Z:因为这个状态下,有个人不按规矩出牌就能获得极大利益。比如改革开放之初,很多人还是规规矩矩的,但有些人冒险下海经商,就获得了极大的利益。
SF-扶风:但那些人不就如艾伯那样,敢于尝新,从而带来了改变吧。
北京-Z:优势,这个不是天生的,而只是一种理解。每个人适合做什么,每个人都有自己的理解。
SF-扶风:这里我希望引导大家理解的反而是,优势,是每个人都有的,但表现方向不同,每个人应该找寻自己的优势,以这个方式活着。
北京-Z:其实每个人都在这么做。谁也不会明知道跳楼会摔死仍然会像鸟一样飞。其实这本书和其他成功学的书一样,说的都是正确的废话。当然书是成功的,因为吸引人,能卖钱。
SF-扶风:在佛经里说菩萨不轻舍弃,有人问树太小可以做什么,佛陀说可以做竹签。那树大了呢,佛说可以做建房子。那人又说有一颗非常非常大的树,但里面全空了,佛陀就说把它放到旷野上,让过往的行人乘凉。
北京-Z:当然,我觉得一切事情都是可以的,包括说任何的话,说任何的事,都有其原因。
SF-扶风:正能量,就是让任何一个存在,找到它存在的理由,而理直气壮地存在。
北京-Z:存在有理由,不一定要去寻找,不过也可以寻找,但寻找和存在的理由没有关系,寻找也有寻找的理由。
SF-扶风:这个意思上说,任何一切都是废话,因为你说不说做不做各事都有不同人去做。废与不废,只看怎么用。能给人激励的,那个时候它不废。对于扶风的读书群而言,那些成功学只能教到你的心更张狂的,在我这里就被认为是废。这本书不废,是因为它有人性的根基。在成功学的激励上,它让我们返内找。离心难觅道,能让人反观自照的,于道,正能量。
【高风险投资
由于迈克斯需要不断向储户支付利息,他往往会避免违约风险较高的贷款。他拒绝发放度假贷款、消费贷款以及其他仅用于消费享乐的贷款,这类借款人总是夸下海口,却拿不出实际的证据证明他们将来能够成功,所以他不能拿岛民的储蓄冒险。
但是,有些储蓄者甘愿为了高回报承担高风险。偶尔会有些突破性项目出现,非常诱人,但是最后银行还是因风险过高而不愿投资。
弹射飞行航空公司(Sling-Flight Airways)提出了一个设想,可能会彻底改变岛际旅行方式。
但是,循规蹈矩的郝寅航不肯投资。】
这里讲了风险投资,
【然而,这并不表示弹射飞行的支持者没有办法了。
一个新的联合投资组织出现了,该组织由阔绰的大亨曼尼基金(Manny Fund)运营。曼尼从那些对银行存款利率不满意的储蓄者那里募集存鱼,然后再把募集到的鱼投入备受瞩目的项目中去。
有些项目成功了,比如天堂饮品公司。
另一些项目则失败了,比如布拉潜艇水下旅游公司。
郝寅航继续通过保守的投资方式促进资本增长,而曼尼则成了冒险者的选择。】
【现实链接
政府不但制定法律,向某些贷款种类和人群倾斜,扰乱了信贷市场,还通过另一种更加根本的方式影响信贷流动:操控利率。在将近100年中,美联储(理论上是一家私有银行,但实际上却是美国财政部的延伸)一直制定基准利率,而美国的整个利率结构就是建立在基准利率之上的。
美联储调高或调低“联邦基金”利率并不会直接决定某家银行对每种贷款的利率,但会影响整个市场走高或走低。通常,银行向大众收取的利率要高于它们支付给美联储的贷款利率。
因此,当美联储调高或调低其基准利率时,企业和个人在借贷时就要多付或者少付一些钱。
美联储之所以被授予这一权力,是为了保证经济不论在繁荣期还是萧条期都能平稳运行。其理论基础是:美联储的经济学家可以运用集体智慧,推算出特定时段最理想的利率水平,从而使经济正常运行。】
这本小书,细读下隐藏了很深的道理,如我与Z争论的问题的核心,在这里也出现了。
[
不同的观念,导致不同的处理结果。往往我们只盯着不同的果看,却忘了核心是观念的差别
读书群存在的目的,就是要大家学会在观念的层面上,解构自己。
单月经典双月小书,只是不同的方法,敲打着各自坚固的心。后面的概念的计算,大家自己读吧。离心难觅道,能让人反观自照的,于道,正能量。
【高风险投资
由于迈克斯需要不断向储户支付利息,他往往会避免违约风险较高的贷款。他拒绝发放度假贷款、消费贷款以及其他仅用于消费享乐的贷款,这类借款人总是夸下海口,却拿不出实际的证据证明他们将来能够成功,所以他不能拿岛民的储蓄冒险。
但是,有些储蓄者甘愿为了高回报承担高风险。偶尔会有些突破性项目出现,非常诱人,但是最后银行还是因风险过高而不愿投资。
弹射飞行航空公司(Sling-Flight Airways)提出了一个设想,可能会彻底改变岛际旅行方式。
但是,循规蹈矩的郝寅航不肯投资。】
好下课。

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